Hypotheek weer even in het slop door nieuwe gedragscode
Kreeg de hypotheekmarkt in juli nog een boost door de verlaging van de overdrachtsbelasting; met de nieuwe gedragscode voor de verstrekking van hypotheken zit de markt direct weer in het slop. Is dit een tijdelijk effect? Zou kunnen. Een korte analyse!
De nieuwe hypotheekregels zijn er niet voor niets. Ze moeten de consument beter beschermen tegen te hoge schulden. Dat betekent dat er bijvoorbeeld minder tophypotheken worden uitgegeven, maar ook dat de gemiddelde hypotheeksom in zijn geheel omlaag is gegaan: waar die in juli nog licht steeg, kelderde hij in augustus naar onder de 200.000 euro. Met name omdat doorstromers minder kansen krijgen.
Voor die doorstromers is het moeilijker geworden om een hypotheek te krijgen op het nieuwe, duurdere huis. De overwaarde van hun eigen huis is veelal niet groot genoeg om het gat van de lager uitgegeven hypotheek te kunnen compenseren. Met eigen kapitaal is dit op te heffen, maar niet iedereen heeft dat extra spaarpotje.
Nou kan het best zijn dat de woningmarkt even moet wennen aan de nieuwe regels en dan weer (grotendeels) herstelt. Augustus is altijd een rustige maand door de vakanties, en potentiële kopers zullen zich (net als de adviseurs) willen inlezen in de nieuwe gedragscode, om de consequenties te kunnen doorgronden voor de hypotheek en het regelen van eventuele aanvullende financiering. De komende maanden zullen uitwijzen of de hypotheekmarkt weer herstelt van de schrik, of dat we weer een langere herstelperiode ingaan.
Hypotheek omlaag voor middeninkomens
Volgend jaar gaat de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) omlaag van €350.000 naar €265.000. Middeninkomens krijgen daardoor 10% minder hypotheek dan nu. Zij kunnen volgend jaar bovendien 6% minder lenen. En daar komt de lagere koopkracht en het verlaagde maximale hypotheekbedrag nog bovenop. Een paar jaar geleden werd de garantie juist verhoogd, om de stagnerende woningmarkt een boost te geven.
Verlaging hypotheek slecht voor de woningmarkt
De huizenprijzen zullen het komend jaar verder dalen, met gemiddeld 7%. Dat heeft volgens de TU Delft te maken met de verlaging van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Veel potentiële huizenkopers zullen echter geen passende hypotheek meer zullen kunnen krijgen, waardoor minder woningen zullen worden verkocht. Minder doorstroom dus. En dat terwijl de woningmarkt toch al veel klappen kreeg de afgelopen jaren.
Directeur van de NHG, Karel Schiffer, smeert daarom de verlaging van de Nationale Hypotheek Garantie liefst uit over vier jaar. De banken zijn het daar echter niet mee eens; de NVB staat wél achter de verlaging van de Nationale Hypotheek Garantie in één keer.
Toch behoorlijke inzakking huizenmarkt
Ondanks dat de overdrachtsbelasting door de regering per 1 juli werd verlaagd van 6 naar 2 procent is de huizenmarkt flink ingezakt. Dit is de conclusie uit gegevens van hypotheekadviseurs.
Hoewel in juli het aantal hypotheekaanvragen nog met 30 procent was gestegen in verband met de verlaagde overdrachtsbelasting, daalde dit aantal in augustus weer met 50 procent.
Direct na de verlaging van de overdrachtsbelasting, was er direct veel belangstelling. Hoewel deze belangstelling er nog steeds is komen veel mensen helaas toch tot de conclusie dat de hypotheek die ze voor ogen hebben niet haalbaar is. Hierdoor is het aantal hypotheekaanvragen weer gezakt naar het oude niveau.
De oorzaak van deze daling zijn de nieuwe strengere regels die banken hanteren voor mensen die een hypotheek willen afsluiten. Verbouwingen kunnen niet meer worden meegefinancierd en goedkope huizen kunnen vaak niet eens geheel worden gefinancierd. Voor veel kopers geldt dus dat deze zonder voldoende spaargeld niet het gewenste huis kunnen financieren.
Hypotheek bij Delta Lloyd Bank
